Ciekawy sposób na zabezpieczenie przyszłości dzieci

Magda i Marek są małżeństwem z trojgiem dzieci. Marek bardzo dobrze zarabia na kierowniczym stanowisku w firmie międzynarodowej, Magda jest nauczycielką, na nią spada większość obowiązków domowych. Dzieci chodzą do szkół, a oprócz tego na zajęcia językowe oraz taneczne. Cała trójka jest zdolna i rodzicom zależy na tym, żeby dobrze je wykształcić. Magda i Marek są świadomi, że gdyby coś złego stało się Markowi, to świetlana przyszłość ich potomstwa stanęłaby pod znakiem zapytania.

Agata samotnie wychowuje siedmioletnią córkę. Mieszka w niewielkim mieści, pracuje jako księgowa i zarobki ma w okolicach średniej krajowej, były mąż płaci jej 400 zł alimentów na dziecko. Anna dobrze radzi sobie z codziennością, ale boi się wydatków, gdy córka dorośnie i będzie chciała kupić mieszkanie czy wyprawić wesele.

W obu tych sytuacjach przydatna będzie polisa posagowa. To ubezpieczenie, które z jednej strony pozwala na gromadzenie i inwestowanie pieniędzy, a z drugiej zapewnia świadczenie na wypadek śmierci rodzica. Zaletą takich ubezpieczeń jest systematyczne odkładanie pieniędzy na konkretny cel, jakim jest pomoc dziecku po osiągnięciu przez nie dorosłości oraz zabezpieczenie na wypadek śmierci rodzica. Wadą tego rozwiązania są często wysokie koszty ubezpieczenia.

Warto sprawdzić: Gdzie odkładać pieniądze z 500+ na przyszłość dziecka

Na wesele albo edukację

Umowę na rzecz dziecka zawiera któreś z rodziców albo inna osoba z rodziny, np. babcia czy dziadek. Część składki przeznaczana jest na inwestycje, a część na ochronę. Inwestowana część jest wpłacana do wybranych przez klienta ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych i za ich pośrednictwem pomnażana. Ubezpieczone dziecko dostanie pieniądze po osiągnięciu określonego wieku, np. 18 czy 20 lat. Wysokość wypłaty zależy od sumy ubezpieczenia, ewentualnie od wyników inwestycyjnych (na ogół dostaje się tę kwotę, która jest wyższa).

Im wcześniej kupimy polisę, tym większy kapitał uda się zgromadzić, a to dzięki procentowi składanemu. Procent składany to taki sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, że odsetki za dany okres oprocentowania są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i w ten sposób „składają się” na zysk wypracowywany w okresie następnym. Innymi słowy, są to odsetki od odsetek. Dodatkową zaletą polis jest to, że pieniądze wypłacone na koniec okresu ubezpieczenia nie podlegają opodatkowaniu 19-proc. podatkiem od zysków kapitałowych.

Zabezpieczenie na wypadek śmierci

Czym różni się polisa posagowa od oszczędzania w banku? Ubezpieczenia te mają jeszcze jedną zaletę oprócz zgromadzenia pieniędzy, które są inwestowane w czasie trwania umowy. Mianowicie dziecko może otrzymać pieniądze także wtedy, gdy rodzic umrze, zanim osiągnie ono wskazany w umowie ubezpieczenia wiek – najczęściej będzie to renta, którą towarzystwo ubezpieczeniowe będzie wypłacać dziecku do momentu, aż osiągnie wiek uprawniający do wypłaty świadczenia.

Można również umówić się tak, że dziecko nie otrzyma renty, ale ubezpieczyciel będzie opłacał składki za rodzica do końca trwania umowy.

Ochronę można rozszerzyć na wypadek inwalidztwa matki lub ojca bądź poważnego zachorowania dziecka. Na przykład, gdy u ubezpieczonego rodzica zostanie zostanie stwierdzone trwałe inwalidztwo i nie będzie w stanie dalej odprowadzać składek, towarzystwo może przejąć ich opłacanie, a polisa będzie nadal funkcjonowała. W efekcie dziecko otrzyma świadczenie, tak jak to zostało zapisane w umowie.

Ubezpieczenie posagowe: dla kogo polisa?

Składki w ubezpieczeniu posagowym nie są niskie, wynoszą co najmniej 100–200 zł miesięcznie. Zależą od kilku czynników, ustalanych indywidualnie przez każde towarzystwo. Przeważnie biorą one pod uwagę wielkość sumy ubezpieczenia, wiek dziecka oraz rodziców, stan zdrowia rodziców.

Mimo wysokich składek nie są to produkty tylko dla osób zamożnych, które obawiają się utraty dochodów przez najlepiej zarabiająca osobę w rodzinie. Ludzie najzamożniejsi i tak przeważnie mają aktywa, którymi zabezpieczają przyszłość potomstwa. Produkty ubezpieczeniowe umożliwiające systematyczne oszczędzanie skierowane są przede wszystkim do rodziców, którzy nie dysponują większymi środkami, ale mogą je zgromadzić poprzez systematyczne odkładanie określonych kwot.